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關于“保單年檢” 99%的人可能都漏了這一項

2020年05月05日 08:34
來源: 理財周刊

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  過去一年你交了多少保費?

  保了些什么?

  保額多少?

  能保多久?

  是否已經可以開始領取保險金?

  是否需要對保險規劃和保額進行調整?

  ……

  面對這些“靈魂拷問”,如果已經投保的你無法淡定回答,那么,你很可能需要為自己的保單進行一次“定期體檢”啦。

  就像人的身體需要定期體檢、車輛需要年審一樣,對于投保人來說,保單的“定期體檢”也是一項非常重要的工作。一方面,保單的內容可能隨著時間的推移被忘記;另一方面,保險整體規劃其實是個動態的過程,需要我們定期進行評估和調整。

  不過,在現實生活中,有習慣為保單進行“定期體檢”的投保人可能并不多。趁著小長假的末尾,不妨稍微花上點時間“補個漏”吧。

  高效“年檢”的正確姿勢來了!

  按照業內人士給出的定義,“保單年檢”就是對不同保險產品的保障覆蓋與個人/家庭需求的匹配度進行檢查分析,檢視保險方案能否全部覆蓋到各項重要風險,又是否存在重復購買以及保單失效或額度不足的情況,避免出現“失效保”“買重復”“少保障”等情況。

  一般來說,個人和家庭對所持保單進行維護檢查時,可以從梳理保單效力、基礎信息、保障范圍、保障額度、保障權益、疑議排查這六大方面開展體檢。

  一

  保單效力

  保單效力是保單檢查最基本的項目,簡而言之就是檢查保單是否有效。保單有效,則能保證被保人在保險期間享受到應有的保障權益;保單失效,則需查清楚保單是暫時失效還是永久失效,如為暫時失效,可通過復效手續激活保單,如為永久失效,只能退保。

  年檢建議:一般來說,保險合同中都設有復效條款。如投保人發現逾期沒有繳交保費導致保單效力中止的,應立即聯系保險營銷員或保險公司對保單申請復效;一般來說在復效期內補交保費并經保險公司審核通過后,保單可以恢復效力從而以原投保時對應年齡的較低費率繼續獲得保險保障。

  

  保險基礎信息

  聯系人、聯系電話、聯系地址是在填寫投保單時最基礎的投保信息,這些留給保險公司的信息雖然簡單但卻非常重要。

  有些保險消費者在更換手機號碼或在搬家之后,往往會忘記通知自己的保險經紀人或保險公司。一旦聯系方式無效,就很可能無法享受保險公司提供的后續服務和增值服務,也可能收不到保險公司關于繳費和續保等重要通知提醒,進而間接導致自身投保利益受損。有些特殊情況下,投保人或受益人資料也會發生改變,這些更需要及時更新哦。

  年檢建議:如發生保單基礎信息變更情況可通過三種方式進行。

  一是聯系自己的保險經紀人,這是所有通過保險營銷員購買保險產品的消費者都可選擇的方式,相對較為便捷且人性化。

  二是通過保險公司的服務電話進行電話變更。

  三是帶齊保單、身份證等資料前往保險公司的服務網點進行柜面變更。如若遇到保險經紀人離職,建議撥打保險公司的客戶服務電話,要求重新指定一名新的代理人。

  

  保障范圍

  區別于基金、銀行理財產品等金融工具,保險的根本功能在于保障,其作用在于當面臨風險的時候,彌補經濟損失,維持原有生活品質。

  因此,投保還需根據自身的實際需求以及家庭情況變化來構建和完善個人及家庭的保障方案。例如,當家中添丁時可以考慮為新生兒添加保障,如果家中增加了買房買車的貸款,也需要考慮增加相應的財產險保障來轉移還貸的風險等。

  年檢建議:在對保單進行年檢的時候,應把所有家庭成員作為一個整體來衡量家庭保障是否充足。如發現保障存在不足,需要增加保障以填補缺口,一般既可以通過另外購買一份保險來實現,也可以在原保險基礎上增加附加險進行補缺調整。如不知如何調整,也可通過咨詢保險代理人獲取參考建議,為新一年做好充足準備。

  

  保障額度

  家庭需求隨外部環境變化而變化,保障需求也是動態的。在通常情況下,用年收入的10%-15%用作購買保險保障,保障額度達到年收入5-10倍較為適宜。

  年檢建議:一般來說,在收入和家庭狀況沒有發生較大變化的時候,保單保額不需要做很大調整;而當收入較大增加、家中添丁時,則都應適當提高保障額度,特別是要確保保額能夠體現家庭支柱的生命價值和家庭責任。

  

  保險收益

  不少消費者在購買分紅險、投連險等帶有理財返還功能的保險后,常常并不清楚什么時候可以從保險公司“領錢”。

  一般而言,保險公司會先寄送滿期金通知書或生存給付金通知書提醒客戶領取,但是仍有不少投保人會因為種種原因忘記或錯過領取。而“年檢”也是一次注意生存金、分紅等保險收益是否已領取的“查漏”好機會。

  年檢建議:如果錯過領取,應及時與保險公司聯系,看是否可以在以后的一些領取項目中得到補償。此外,在關注收益權利的同時,投保人也需要注意關注自己的繳費義務,在年檢的同時查看自己是否按時繳納保費。

  如投保人發現逾期沒有繳交保費導致保單效力中止的,應立即聯系保險營銷員或保險公司對保單申請復效。一般來說在復效期內補交保費并經保險公司審核通過后,保單可以恢復效力從而以原投保時對應年齡的較低費率繼續獲得保險保障。

  

  排除疑議

  保險是一種形態較為復雜的金融產品,不同保險產品的保障條款以及免責條款也各不相同。在進行保單年檢的同時,對保險條款以及免責條款的具體規定也應該再進行一次“溫習”,如果對條款中的內容有所疑問,應該及時了解,及時排除疑議。

  年檢建議:對于保險消費者來說,保險合同的條款通常較為詳細冗長,如過發現自己對條款中部分專業概念、術語理解不清,可以及時撥打保險公司的客服電話或者與自己的代理人聯系“答疑”,最大程度地避免日后糾紛,保護自己的權益。

(文章來源:理財周刊)

(責任編輯:DF052)

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